Au moment où j’écris cet article (juillet 2020), les taux d’intérêts sont historiquement bas. Pour un individu qui a contracté un prêt immobilier il y a quelques années c’est une excellente opportunité de renégocier sont taux d’intérêt afin de réaliser de grandes économies.
Voici quelques points à savoir avant d’entamer vos démarches, ce qui vous permettra de choisir la meilleure solution :
- Il est plus avantageux de renégocier votre crédit en début de remboursement, lorsque vous êtes encore dans la 1ère moitié de la durée de remboursement. Si ce n’est pas le cas et qu’il vous reste encore quelques années de remboursement, il est conseillé de faire une simulation pour savoir si l’opération est rentable ou pas.
- N’oubliez pas de prendre en compte les frais d’avenant lors de votre simulation. Ce sont les frais à payer lorsque vous renégociez votre crédit. Ils varient d’une banque à une autre et s’élèvent à :
– 1% du capital restant du à la Socredo ;
– 1% du capital emprunté (min. 101.500 FCP) à la Banque de Polynésie ;
– 1% du capital restant du (min. 100.000 FCP) à la Banque de Tahiti.
(tarifs en vigueur à partir d’avril 2022)
- Consultez au moins une banque concurrente avant de prendre rendez-vous chez votre banque. Cela vous permettra de connaître les taux pratiqués par la concurrence mais aussi d’avoir un moyen de pression pour négocier avec votre conseiller clientèle.
- On parle de rachat de crédit et non plus de renégociation lorsque vous allez voir une autre banque. En effet, la banque concurrente va racheter le crédit à votre banque actuelle aux conditions que vous aurez convenus.
- Souvent votre banque vous accordera un taux renégocié égal à la moyenne entre le taux initial de votre prêt et le taux d’aujourd’hui. Mais parfois, il arrive aussi que certains banquiers vous proposent directement le taux du marché, ce qui est beaucoup plus intéressant pour vous.
Exemple : taux de votre crédit = 3,50% taux actuel = 2% taux renégocié = (3,50+2) / 2 = 2,75%
- Vous obtiendrez “toujours” un meilleur taux chez une banque concurrente car elle rachètera votre crédit au taux actuel et non en calculant un taux moyen (voir point précédent). Mais cela ne veut pas dire que changer de banque sera forcement la meilleure solution pour vous car...
- Lors du rachat de votre crédit immobilier par une autre banque, vous devrez payer des frais supplémentaires. Il s’agit des indemnités de remboursement anticipé (IRA) afin de solder le prêt dans votre banque actuelle et des frais de dossier pour le montage du crédit dans la nouvelle banque.
De plus, si votre crédit comprend une garantie hypothèque, vous devrez également payer les frais de mainlevée d’hypothèque et les frais de la nouvelle hypothèque (sur le nouveau crédit dans la nouvelle banque).
Il est possible d’inclure tous ces frais dans le montant du rachat de votre crédit.
- Pour savoir quelle offre est la plus intéressante entre celle de votre banque et celle d’une autre banque, il ne suffit pas de comparer les taux d’intérêt. Vous devrez surtout comparez le coût du crédit, c’est-à-dire le montant total des intérêts que vous paierez dans chaque cas.
- En renégociant le taux d’intérêt de votre crédit, vous avez le choix entre 2 solutions :
1- Garder la même durée de remboursement. Cette solution vous permet de réduire votre mensualité et donc d’augmenter votre reste à vivre. C’est un choix intéressant si vous êtes à sec chaque fin de mois ou que vous souhaitez faire baisser votre taux d’endettement.
2- Diminuer la durée de remboursement en gardant la même mensualité de crédit. Cette solution est la plus intéressante à long terme puisqu’en réduisant la durée de remboursement, vous réduisez de manière significative le coût de votre crédit (vous gagnez quelques années de remboursement par rapport à la solution 1). C’est un choix intéressant si vous êtes à l’aise financièrement et que vous souhaitez solder au plus vite votre dette.