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Ce que vous devez savoir avant de renégocier votre prêt immobilier

Les taux d’intérêt ont bien baissé depuis que vous avez contracté votre crédit immobilier ?
Ne laissez pas cette opportunité passer, et pensez à renégocier votre taux.
Cette démarche, accessible à tout emprunteur, pourrait vous faire réaliser de belles économies.
Mais avant de vous lancer dans les négociations avec votre banque, voici quelques points à savoir afin d’être mieux préparé :

  • Il est plus avantageux de renégocier votre crédit en début de remboursement, idéalement lorsque vous êtes encore dans la 1ère moitié de la durée de remboursement. À ce moment-là, vous payez encore beaucoup d’intérêts, et un taux renégocié vous permettra de réaliser de belles économies.
    En revanche, si vous êtes vers la fin de votre crédit, la renégociation peut s’avérer moins intéressante, car la majorité des intérêts a déjà été remboursée.
    Dans ce cas, il est essentiel de faire une simulation précise pour savoir si l’opération est réellement rentable.
    Avec les frais associés à la renégociation de votre crédit, vous pourriez au final payer plus que si vous aviez conservé les conditions actuelles de votre prêt.

    Voici les frais d’avenant lorsque vous renégociez votre crédit immobilier (tarifs en vigueur en 2025) :
    – 1% du capital restant du à la Socredo et la Banque de Tahiti (avec un minimum de 100.000 FCP) ;
    – 1% du capital emprunté à la Banque de Polynésie (avec un minimum de 101.500 FCP).
    Remarquez que la BP est carrément plus cher que ses concurrentes, car peu importe où vous en êtes dans le remboursement de votre crédit, vous paierez 1% du capital que vous avez emprunté.
  • Avant de discuter avec votre banque actuelle, allez voir au moins une banque concurrente.
    Vous découvrirez les taux qu’elle propose, ce qui vous donnera un argument solide pour négocier.
    Notez bien que votre banque n’est pas obligée de revoir votre crédit. Avoir une offre de la concurrence vous mettra en position de force pour obtenir un meilleur taux.
  • On parle de rachat de crédit et non plus de renégociation lorsque vous allez voir une autre banque. En effet, la banque concurrente va racheter le crédit à votre banque actuelle aux conditions que vous aurez convenus.
  • Souvent votre banque vous accordera un taux renégocié égal à la moyenne entre le taux initial de votre prêt et le taux d’aujourd’hui. Mais parfois, il arrive aussi que certains banquiers vous proposent directement le taux du marché, ce qui est beaucoup plus intéressant pour vous.
Exemple : 
taux de votre crédit = 4,50% 
taux actuel = 3%
taux renégocié = (4,50 + 3) / 2 = 3,75%
  • Ce qui implique que, dans la plupart des cas, vous obtiendrez un meilleur taux chez la concurrence car elle rachètera votre crédit au taux actuel et non en calculant un taux moyen. Mais cela ne veut pas dire que changer de banque sera forcement la meilleure solution pour vous car...
  • Lors du rachat de votre crédit immobilier par une autre banque, vous devrez payer, en plus des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais supplémentaires.
    Il s’agit :
    – des frais de dossier liés au montage de votre crédit avec la nouvelle banque ;
    – si votre prêt actuel comprend une garantie hypothèque, vous devrez payer des frais pour supprimer cette garantie auprès de votre banque pour la mettre en place avec la nouvelle banque.
    Il est possible d’inclure tous ces frais dans le montant du rachat de votre crédit.
  • Pour savoir laquelle des offres est la plus intéressante entre celle de votre banque et celle d’une concurrente, il ne suffit pas de comparer les taux d’intérêt. Vous devrez surtout comparez le coût total de votre opération de renégociation, c’est-à-dire tous les frais que vous devez payer (IRA, frais de dossier et frais d’hypothèque).
  • En renégociant le taux d’intérêt de votre crédit, vous avez le choix entre 2 solutions :

    1- Garder la même durée de remboursement.
    Cette solution vous permet de réduire votre mensualité et donc d’augmenter votre reste à vivre. C’est un choix intéressant si vous souhaitez augmenter votre capacité d’épargne et faire baisser votre taux d’endettement.

    2- Diminuer la durée de remboursement en gardant la même mensualité de crédit.
    Cette solution est la plus intéressante puisqu’en réduisant la durée de remboursement, vous réduisez de manière significative le coût de votre crédit (vous gagnez quelques années de remboursement par rapport à la solution 1). C’est un choix intéressant si vous êtes à l’aise financièrement et que vous souhaitez solder votre dette au plus vite.
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